? ЯК порахувати суму кредиту :: Кредитні продукти

Всі ми рано чи пізно стикаємося з отриманням кредитів: комусь необхідно купити побутову техніку, комусь купити нерухомість або авто. Важливо уявляти, на яку суму кредиту можна розраховувати, чи вистачить коштів для погашення щомісячних платежів чи ні.

Інструкція

На розмір кредиту впливає ряд показників: термін кредиту, процентна ставка, сума щомісячного доходу і максимальний відсоток доходу, що направляється на виплату по позиці. В якості щомісячного доходу банки приймають загальний дохід сім'ї, а от відсоток доходу, який спрямовується на виплату по кредиту, в різних банках варіюється в інтервалі від 30 до 50 відсотків. Платоспроможність клієнта впливає не тільки на розмір кредиту, але й на процентну ставку, яка може зменшуватися, якщо позичальник надасть додаткові документи або інші свідчення його серйозності як клієнта.

Також на вартість кредиту впливають ще такі фактори, як спосіб погашення, різні послуги страхування або оцінки застави (в якості застави може виступати квартира або автомобіль). В даний час існують такі способи погашення боргу: диференційований (зменшується) платіж і аннуїтетний (рівний).

Щомісячний аннуїтетний платіж - це незмінна сума, яку позичальник віддає банку щомісяця. Складається він з двох параметрів: повернення основного боргу і відсотків, нарахованих на цю суму.ЕП = ВОД + ЄПВ, де ВОД - повернення основного долга- ЄПВ - щомісячна оплата відсотків. Формула аннуитетного платежу виглядає наступним чином: ЕП = СК * [ПС / 12 / (1- (1 + ПС / 12) ^ - КМ)], де ЕП - розмір щомісячного платежа- СК - початковий розмір кредиту- ПС - величина річної відсоткової ставки-КМ - число місяців, на яке видана позичка.

Щомісячний диференційований платіж теж складається з повернення основного боргу та виплат відсотків. Кожен місяць основний борг зменшується на одне і теж число (сума кредиту, поділена на кількість місяців або СК / КМ). При постійному зменшенні суми боргу зменшуються процентні виплати, а з ними і щомісячний платіж. Розрахувати диференційований платіж можна наступним чином: ЕП = СК / КМ + ОЗ * ПС / 12, де ЕП - величина щомісячного платежа- СК - розмір кредиту- КМ - період, на який видана сума кредиту (У місяцях) - ОЗ - показує, який залишок заборгованості в поточному месяце- ПС - процентна ставка.

Приклад. Банк X дає кредит в 5 тис. У. е. на 18 місяців під 13% річних. Спосіб погашення - аннуітентние платежі. Банк У пропонує ті ж умови, але з диференційованими виплатами. Різних комісій за ведення та відкриття рахунку немає в обох випадках. Скільки клієнт заплатить за кредит банку X і банку Y? При однакових умовах при ануїтетному способі погашення позичальник поверне за кредит 530,28 у. е., а при диференційованому - 514,58.

Можна зробити висновок: єдиний унікальний показник вартості кредиту - Абсолютна цифра, виражена в будь-якій валюті, яка включає в себе всі витрати при видачі та обслуговуванні позики, а також підсумкову суму оплати відсотків за користування позиковими коштами. Але вивести цю цифру дуже важко.